截至今年9月末，中国房地产贷款余额为21327亿元，其中很大一部分是最近这两年贷出去的。根据国际经验，个人住房不良贷款将在未来3到8年间出现，也就是说3年以后，个人住房贷款违约率将上升，不良贷款的风险将开始逐渐暴露出来。从中国整个房地产市场的现状和发展态势来看，房地产金融已出现了一些值得重视的苗头。
泡沫苗头隐现
当前，我国房地产市场普遍存在商品房局部供给过剩和短缺并存的现象，表现为高档商品房供大于求，中低档商品房供不应求。同时，存在着投资过热现象，1998年－1999年，全国房地产投资增长率保持在15％左右，2000年涨到19.5％，2001年更是高达25.3％，2002年仍高达21.9％。
与此同时，房地产贷款余额从1998年末的3106亿元上升到今年9月末的21327亿元。然而，投资高速增长的背后是空置商品房总量和空置率直线攀升。
最近，人民银行重庆营业管理部在现场检查时发现，重庆辖内商业银行涉嫌虚假按揭贷款主要表现形式竟有八种之多，如借款人为开发商内部职工或关联企业职员、以个人名义购买的房屋由房地产开发商使用等。凡此种种，不管手段如何变化，最终目的就是要用“假按揭”的方式套取银行贷款。当然，更多则是有意无意的拖欠贷款。由于参加房产信贷的客户越来越多，虽然拖欠还款客户比例也许尽管只有万分之几的比例，但由于基数大，并与日俱增，银行催款成本也十分可观。
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尽管如此，我们绝不能因噎废食。当务之急是，银行要在风险防范与保持发展之间求得最佳结合点。这无异于给银行出了一道风险题。银行交出什么样的答卷，在一定程度上将决定我国个人住房贷款的“大厦”能砌多高。
一是要建立一套有效的全面评估贷款企业的风险监控体系。当前，各商业银行对贷款在后期使用中所面临的风险，缺乏相应的措施。因此，应建立一套全面评估贷款企业的风险监控体系，一方面加强对抵押物的资产评估，另一方面加强对房地产企业经营管理、市场、政策风险进行研究，以及资产安排、开发实力等进行彻底评估。
