银监会将对国有独资银行风险监管
日期：2003-09-18

9月15日，银监会对国有独资商业银行的现场检查全面展开。此次检查的对象是4家国有独资商业银行总行及其所属分支机构，检查的内容包括贷款五级分类、非信贷资产和表外业务；同时，要特别对今年上半年贷款增长偏快的有关业务进行重点检查，包括贷款增长的主要原因、投向变化、潜在风险及风险控制情况。有关专家分析，今年上半年贷款偏快主要集中在房贷和车贷业务，此外，票据业务、个人实盘外汇买卖等非信贷资产和表外业务增长迅猛，这些业务在迅速发展的同时，也逐渐显露出一些风险，因此，下半年这些市场热点将可能成为监管焦点。 

　　住房贷款：风险令人担忧 

　　工商银行9月8日对外宣布，该行个人住房贷款余额突破3000亿元，稳居国内银行业之首。工商银行个人住房贷款业务分别于2001、2002和2003年跨越了1000亿、2000亿和3000亿元大关，保持了高速稳定的业务发展节奏。而在股份制银行中，房贷业务推进最下功夫的当推民生银行，民生银行目前零售业务仅占全部业务的10％左右，该行今年隆重推出了民生家园1＋3、移动按揭等，计划通过大力发展房贷业务将个人业务占比在几年内提高到30％。
　　有资料显示，去年我国房贷规模达到8200亿，占贷款总额的8％，占GDP的6％。而今年的房贷市场增长速度比去年更快，房贷的激增令人担心是否会聚集起房地产泡沫，造成银行业的金融风险。为此，人民银行和国务院先后出台了“121文件”和“831通知”。在谈到房地产信贷时，银监会主席刘明康表示，银监会支持房地产信贷的开展，但希望这项业务更慎谨、更规范。日前，银监会刚刚对房贷业务进行了培训。 
　　工商银行北京分行个人消费信贷部有关人员在接受记者采访时表示，目前除了人民银行电话了解过有关数据外，他们还没有收到人民银行和银监会关于房贷检查的正式通知，但表示会积极配合人民银行或者银监会的检查。 

　　汽车金融：警惕不良贷款 

　　除房贷外，第二大市场热点车贷也备受关注。 
　　到2002年，我国车贷规模为1400亿元，贷款购车占到新车销售的15％—18％。我国车贷市场目前以商业银行为主，并呈现以下特点：规模迅增，风险凸现，保险公司纷纷退出车贷险。备受关注的《汽车金融管理办法》和新的《个人汽车消费贷款管理办法》即将出台。目前市场传说，最有可能率先胜出的汽车金融机构是GE汽车金融与一汽大众的合资汽车金融公司。在国外，车贷主要由汽车金融公司承办。因此，车贷市场将面临市场主体变化、中外资展开竞争与合作的局面。 
　　有报道说，北京市场的车贷不良贷款率高达15％，有的城市甚至高达35％。车贷风险主要表现在经销商蓄意骗贷、个人消费者恶意欠款、多头按揭等。据了解，银监会已请福特汽车金融公司做了有关车贷方面的培训，参加培训的有银监会有关人员和各商业银行从业人员，培训主要涉及如何进行车贷业务。银监会可能会依据培训内容检查各商业银行的车贷业务。 
　 
　　票据业务：信用遭受质疑 

  　上半年，银行业票据业务急剧放大。 
　　截至6月底，中国建设银行累计办理票据贴现1776.08亿元，完成去年全年业务量，同比增长3.49倍；中国工商银行全行票据业务交易额9644亿元，同比增长2.1倍；中国银行和中国农业银行也表示票据贴现等中间业务增长强劲。 
　　有关人士透露，在票据业务迅速发展的同时，我国票据市场也暴露出一些问题。目前最突出的是一些企业不依据贸易背景签发、承兑商业汇票，一些商业银行不依据贸易背景承兑、贴现商业汇票。此外，有相当一部分企业资产负债率高，拖欠严重，办商业承兑汇票没用，办银行承兑汇票又不符合银行的要求。但有的银行机构受手续费和吸存利益的诱惑，仍然办理甚至超过自身能力签发银行承兑汇票，到期无款垫付、借故拖延或无理拒付，造成到期承付率下降，银行承兑汇票无条件到期付款的信用基础遭受质疑。票据交易的贸易基础是否真实、交易是否合规将是监管的重点。 

　　炒汇服务：竞争期待秩序 

　　由于银行在外汇买卖业务中收入稳定，同时也能争揽到更多的外币存款，因此，各家银行纷纷推出个人外汇买卖业务。各交易银行在交易点差、交易币种、交易时间及方式等方面都展开了激烈的竞争。 
　　为抢夺更大的市场份额，各家银行纷纷“降价”，由于各行竞相压低报价点差（通常汇率小数点后第四位被称为“点”，点差指银行买入和卖出外币之间的汇差），据说，多数银行的个人外汇买卖处于亏损状态。 
　　而北京的市场开始朝向规范，工、农、中、建、交、招商、浦发、光大八家银行北京分行8月签署了《规范个人外汇买卖业务的行业约定》，这一约定将外汇买卖的利差固定下来，这样就结束了各大银行外汇买卖的价格战。市场人士表示，如果出现斤斤计较擅自降价，可向北京市银行业协会投诉，因此，北京市场的竞争今后更多的是拼服务。